Přírodní

Liu Xiaochun, bývalý prezident banky Zheshang: Může a nemůže uznat úvěr pro malé a mikro podniky

souhrn

Nedávno mě mladý člověk, který dělá P2P, požádal o pití čaje. Je vidět, že mladí lidé jsou velmi zmateni dalším krokem podnikání, což je v podnikatelském procesu běžný jev a podnikání nemůže být bezproblémové. Mladí lidé mají pocit, že P2P je neudržitelný, a doufají, že najdou nové směry. Zeptali se mě, do kterých odvětví mohu v budoucnu investovat. Řekl jsem, že trh je pro vás, abyste objevili sami,Lze je najít v jakémkoli odvětví

Liu Xiaochun, bývalý prezident banky Zheshang: Může a nemůže uznat úvěr pro malé a mikro podniky

Liu Xiaochun, bývalý prezident banky Zheshang: Může a nemůže uznat úvěr pro malé a mikro podniky-0

  Liu Xiaochun, bývalá prezidentka banky Zheshang Bank, mě nedávno požádala o pití čaje s mladým člověkem P2P. Je vidět, že mladí lidé jsou velmi zmateni dalším krokem podnikání, což je v podnikatelském procesu běžný jev a podnikání nemůže být bezproblémové.

Liu Xiaochun, bývalý prezident banky Zheshang: Může a nemůže uznat úvěr pro malé a mikro podniky-1

   Mladí lidé mají pocit, že P2P je neudržitelný, a doufají, že najdou nové směry. Zeptali se mě, do kterých odvětví mohu v budoucnu investovat. Řekl jsem, že trh je pro vás, abyste objevili sami.

Liu Xiaochun, bývalý prezident banky Zheshang: Může a nemůže uznat úvěr pro malé a mikro podniky-2

   Jakékoli odvětví může najít příležitosti. Ve skutečnosti jsem nepochopil, co tím myslí. Ve skutečnosti stále chtějí podnikat v oblasti mikroúvěrů v naději, že jim mohu pomoci poukázat na to, které oblasti lze rychle zapůjčit v dávkách a částku lze v krátké době zvýšit.

Liu Xiaochun, bývalý prezident banky Zheshang: Může a nemůže uznat úvěr pro malé a mikro podniky-3

   Společné charakteristiky tohoto typu podnikatelů,Všichni doufají, že zvýší objem svých obchodů přes noc a dosáhnou rychlé návratnosti. Samozřejmě také doufám, že tyto dávky půjček lze převést do banky v dávkách. Tímto způsobem můžete nejen rychle zvýšit částku, ale nepotřebujete žádný kapitál a nemusíte riskovat.

Liu Xiaochun, bývalý prezident banky Zheshang: Může a nemůže uznat úvěr pro malé a mikro podniky-4

   Úvěr pro malé a malé podniky, ať už jde o velkou bankovní instituci nebo malou úvěrovou instituci,Domácí i zahraniční instituce hledají způsoby, jak podnikat hromadně. Důvodem je, že malé a mikropodniky mají relativně vysoká rizika a malé množství samostatného podnikání.

Liu Xiaochun, bývalý prezident banky Zheshang: Může a nemůže uznat úvěr pro malé a mikro podniky-5

   Takzvané vysoké relativní riziko neznamená, že skutečný poměr NPL bude vždy vyšší než u velkých podniků, ale že náklady a efektivita hodnocení rizik stejné částky půjček jsou vysoké. srovnal,To znamená, že hodnocení rizik malých a mikropodniků není dostatečné, a v tomto případě je riziko samozřejmě poměrně vysoké. Na druhou stranu je vzhledem k malému objemu jedné transakce relativně obtížnější dosáhnout stejných úspor z rozsahu ve stejnou dobu.

Liu Xiaochun, bývalý prezident banky Zheshang: Může a nemůže uznat úvěr pro malé a mikro podniky-6

   Důvodem, proč se úvěr pro malé a mikropodniky stal ve světě problémem, proto není jen otázka rizika, ale také otázka ekonomická. Problém úspor z rozsahu. Chcete-li podnikat v dávkách, musí to být standardizováno.

Liu Xiaochun, bývalý prezident banky Zheshang: Může a nemůže uznat úvěr pro malé a mikro podniky-7

   Klíčem není standardizace a automatizace interních provozních postupů banky, ale standardizace hodnocení rizik.

Liu Xiaochun, bývalý prezident banky Zheshang: Může a nemůže uznat úvěr pro malé a mikro podniky-8

   Protože technické prostředky mohou ve větší míře vyřešit standardizaci, automatizaci nebo dokonce kompletní řešení provozního procesu; v oblasti hodnocení rizik je to však obtížné. Je to již dvanáct let, co Yunus získal Nobelovu cenu za mír za průkopnickou službu „mikrofinancování“, a propaguje svůj model po celém světě.

   Některé z našich malých bank také v tomto ohledu provedly užitečné průzkumy. Některé banky si v místním úvěrovém podnikání pro malé a mikropodniky vedly dobře a výhody jsou celkem dobré.

   Ale otevřené pobočky do jiných oblastí,Stejný obchodní model má malý účinek. Do budoucna jsme také představili koncept úvěrové továrny a zabývali se centralizovaným zpracováním a centralizovaným schvalováním úvěrového podnikání malých a mikropodniků.

   Ve skutečnosti jde o standardizaci podnikání a práci v dávkách. Když se na to podíváme nyní, účinek je stále omezený. Půjčky vzájemné záruky a společné záruky v předchozích letech byly také průzkumem hromadného podnikání. Po vypálení firemního tábora se z toho stala hluboká lekce.

   V posledních letech se touto oblastí zabýval také vzestup financování internetu a finančních technologií. Dosáhla úspěchu v některých specifických oborech, stejně jako jsou některé malé banky úspěšné lokálně, ale ne meziregionálně, aplikace internetových financí a technologických finančních technologií je z některých specifických oborů mimo. Je také obtížné dosáhnout úspěchu ve velkém měřítku. „Maloobchodní velkoobchod“ a „velkoobchod s malými a malými podniky“ byly kdysi slogany inovace obchodního modelu některých bank.

   Při pohledu zpět teď je třeba ještě prozkoumat, jak porozumět slovu „velkoobchod“. Malé a mikropodniky jako velká skupina nejsou interně homogenní, takže je nemožné použít jeden produkt,Obchodní model a metoda řízení rizik pro splnění obchodních potřeb. To není jen poptávka malých a mikropodniků po úvěru, ale také poptávka po vnitřním řízení bank nebo úvěrových institucí, aby zvládly své vlastní podnikání. Různé malé a mikro podniky mají různá průmyslová odvětví.

   I ve stejném odvětví existují rozdíly v dělení. Kvůli těmto rozdílůmTo povede k různým obchodním modelům a modelům transakcí, a proto bude mít odlišná provozní pravidla a projevy rizik jsou také odlišné. Odlišné by měly být i odpovídající metody řízení rizik bank. Například malé a mikropodniky podporující upstream a downstream pro velké podniky nebo klíčové podniky, obchodníci s podobnými produkty na komerčním trhu, elektronický obchod a podniky ve stylu opozdilce atd.

  Jsou to všechny různé skupiny.

   Jednou jsem komunikoval s přáteli ze zahraničních bank, kteří pracují v malých a mikropodnikových úvěrových továrnách. Můj přítel řekl, že jejich úvěrová továrna má velmi dobrý účinek a míra selhání je velmi nízká. Proto lze tuto metodu úspěšně replikovat v Číně.

   V té době jsem položil otázku, jsou vaši zákazníci všichni místní? Přítel řekl,Ano to je. Řekl jsem, že místní i nelokální lidé mají různé úrovně kreditu.

   Stejné odvětví a metody kontroly rizik mají různé účinky na místní i nelokální obyvatele. Morální zdrženlivost místních obyvatel musí být účinná, zatímco morální zdrženlivost cizinců je relativně slabá. Výsledkem je, že banky, které zavedly model úvěrové továrny,Podnikání malých a mikropodniků odvedlo dobrou práci. Samozřejmě existují také problémy se způsobem zavedení a způsobem propagace.

   Například v minulých letech byl kolaps podnikání v ocelářském podniku způsoben problémy průmyslového cyklu, ale pečlivá analýza také odhalila problém sezení v obchodních firmách. Tam, kde dochází k velkému počtu nesplácených půjček společností obchodujících s ocelí, nejsou šéfové zákazníků místní. V rodném městě těchto šéfů jsou také společnosti obchodující s ocelí, ale v zásadě neexistují žádné špatné půjčky.

   Z tohoto hlediska by „malé a mikropodniky“ neměly být považovány za celek, za dávku.

   Místo toho by se s různými skupinami mělo zacházet jako s různými dávkami a dávkami. Na druhou stranu, dívat se na zákazníky v dávkách a podnikat v dávkách jsou dva pojmy. Pohled na zákazníky v dávkách znamená zacházet s potřebami podobných zákazníků nebo podobných zákazníků jako celku, provádět cílený design produktu, stanovit standardizované vstupní prahové hodnoty, nezbytné informace, přezkoumat standardy, opatření k řízení rizik a provozní postupy a určit přiměřené linie ztráty rizika a systém hodnocení a hodnocení procesu rozvoje podnikání atd.

  Podnikání v dávkách znamená výrobu šarží produktů, jako je výrobní společnost.

   Právě v této dávce obchodních operací vznikla v úvěrovém podnikání řada rizik. Proto musíme nejprve rozdělit různé zákazníky, různé potřeby, různé obchodní modely a různé regiony do různých dávek a vyvinout samostatné obchodní modely. Nesmí se kopírovat do jiných dávek zákazníků nebo obchodních modelů jen proto, že funguje dobře pro určitý typ zákazníků.

   Jinak nevyhnutelně nastane riziko migrace produktu.

   Například financování dodavatelského řetězce, tváří v tvář faktorům, jako jsou různá průmyslová odvětví, regiony, obchodní a předcházející obchodní modely, může mít různé přístupy a není nutné, aby klíčové společnosti poskytovaly záruky nebo zvyšovaly úvěry. Podnikejte na základě dávkového hodnocení zákazníků a vývoje obchodních modelů. To, zda to lze provádět hromadně, závisí na různých zákaznících a obchodních modelech. Soudě podle současné praxe stále existuje několik lidí, kteří mohou podnikat hromadně.

   Tyto podniky jsou často v jasné uzavřené smyčce, jako je financování dodavatelského řetězce, obchodníci na stejné platformě elektronického obchodování. Podnikání ve více dávkách je jen proces.

   Na začátku podnikání, podle standardních požadavků podniku nebo produktu, marketing odpovídajících zákazníků jeden po druhém. Když je dosaženo určité částky, kontinuální podnikání je dávkové. Malé a mikropodnikové a osobní podniky mají podobné zákony, to znamená, že v rané fázi propagace produktu existuje proces vnímání zákazníků.

  Jakmile je přijme určitý počet zákazníků, bude ústní podání brzy přijato podobnými zákazníky v dávkách.

   Před více než deseti lety mi vůdce místní banky řekl, že poklad pro telefonický převod je dobrým produktem pro obchodníky na trhu.

   Poté, co jsem se o něm dozvěděl více, jsem si myslel, že je to opravdu dobrý produkt, ale osoba odpovědná za linku řekla, že produkt není u zákazníků oblíbený.

  Stále si však myslím, že to lze povýšit, a tak jsem vytvořil marketingový plán a přidělil úkoly.

   Ve výsledku si mnoho místních organizací stěžovalo, že úkol je příliš těžký.

   Asi po půl roce se tento produkt stal konkurenční zbraní. Jednou jsem šel prozkoumat prodejnu na trhu a ředitel prodejny mi s úsměvem řekl, že jsem nečekal, že naše linka bude mít tak dobrý produkt.

  Zahájit marketing je velmi obtížné a já nejsem ochotný dávat odměny správci účtu.

   Nyní jsem velmi aktivní v marketingu bez odměn. Zeptal jsem se, proč? Řekla, že protože zákazníci používají tento produkt, budou přirozeně prováděny vklady a ostatní banky jej nemohou kvůli obchodům odnést.

   Nejtěžší je na začátku rozšířit prvních 30 zákazníků.

   Zákazníci tomu nerozumí a neodvažují se je používat. Existuje odpor. Musíme je neustále mobilizovat k instalaci a používání.

   Jakmile jej využijí, iniciativu požádají o tento produkt další obchodníci. Používání finančních technologií k podnikání s plnou automatizací a inteligencí je krásný ideál. Před dosažením takového ideálu je nutné s dávkou zacházet, jako by šlo o dávku. Některé podniky a modely mohou být nyní plně online,automatizace.

   Například obchodní model je plně uzavřená smyčka, procesní prvky jsou plně standardizovány a řízení rizik může plně využít podnikání zákona velkého počtu. Takových polí je relativně málo.

   U více podniků musíme zjistit, které odkazy lze digitalizovat a automatizovat a které odkazy je ještě třeba zpracovat ručně.

   Někdy poté, co firma dosáhne určité fáze,Může být plně online a automatizovaný.

   Například určitý produkt je zaměřen na určitý typ skupiny zákazníků a design produktu je pro tento typ zákazníků vyvíjen v dávkách, ale je třeba provést marketing jeden po druhém. Po úspěšném marketingu je kontinuita podnikání v zásadě online a automatizovaná. Navrhl jsem dvěma mladým lidem, kteří dělají P2P,Bydlím na dvou místech, kde žiji déle než deset let.

   Existují migrující pracovníci obsluhující malé obchody na žehlení oděvů. Začali z malého stánku.

   Po více než deseti letech si pronajali lepší obchody a přidali šicí stroje. , Suché čisticí stroje a další zařízení, dítě také vyrostlo, aby chodilo do školy.

   Stejně jako tento obchod s mámou a popem neexistují žádné další ambice a špatné koníčky,Prostě dělejte věci na zemi a nechcete otevírat pobočku.

   Ve skutečnosti je to velmi stabilní. V průběhu provozu mohou příležitostně existovat občasné kapitálové potřeby. Malé a mikropodniky vždy myslí na rozvoj a růst a někdy jsou náchylné k rizikům. Koneckonců je to malý počet, který se může skutečně vyvinout ve velké podniky.

   Můžete dělat tyto pevné malé a mikro podniky. Řekli si, kdy to taková rodina udělá?Řekl jsem, že elektronický obchod Taobao se nevyvíjel přes noc.

   Pokud můžete v tomto městě udělat z těchto druhů zákazníků jeden po druhém, stáhněte si APP a vy si budete jen lehnout a vydělávat peníze. Nejtěžší částí je počáteční fáze. Obchodní směr, který jsem zmínil, nemusí být úspěšný, jen abych jim naznačil. Chci říct,Lze podnikat malé a mikro podniky a je toho hodně co dělat.

   Ať už se jedná o velkou banku, malou banku nebo jiné finanční instituce, mohou si najít vlastní tržní příležitosti a prostor.

   Vyžaduje to jen dlouhodobou akumulaci a je nemožné dosáhnout jednoho produktu a jednoho obchodního modelu přes noc. Buďte trpěliví a tvrdě pracujte na výzkumu různých malých a mikropodnikových skupin,Různé cílené produkty a podniky je třeba vyvíjet samostatně. Pokud jde o velikost dávky, nelze jednostranně porozumět. Existují různé dávky pro různé skupiny zákazníků.

   Produkty a podniky jsou vyvíjeny a navrhovány v dávkách a marketing je třeba rozdělit na různé zákazníky a podniky.

   Velkoobchodní marketing nelze zjednodušit.

   Totéž platí pro aplikaci finančních technologií. Je nutné pochopit, které odkazy mohou být digitalizovány, automatizovány a inteligentní a které fáze mohou být digitalizovány, automatizovány a inteligentní. Soudě podle současné technické úrovně nelze většinu fází posuzování rizik, řízení rizik a marketingu plně digitalizovat, automatizovat a inteligentně. Kontinuální řízení obchodu po marketingu lze digitalizovat,Automatizované a inteligentní.

   Jak zajistit, aby různé instituce byly ochotnější rozvíjet úvěrové podnikání malých a mikropodniků? Prvním je, že vláda snižuje preferenční podporu a implicitní záruky pro velké podniky, což umožňuje finančním institucím ztratit iluzi přirozené bezpečnosti velkých podniků a nutí finanční instituce stanovit relativně rozumný poměr v rozdělení velkých, středních a malých aktiva zákazníka. Zadruhé, úrokové sazby jsou důkladně tržně orientované. Nechte finanční instituce a jejich akcionáře vidět, že podnikání malých a mikropodniků je nejen bezpečné, ale má také dobré vyhlídky na zisk. (Autor je bývalý prezident banky Zheshang Bank.

) (Redaktor: Ma Chunyuan) Odpovědný redaktor: Yang Qun Klíčová slova článku: Horké doporučení zákazníků pro úvěry malých a mikropodniků Odložte veřejný účet Sina Finance na vysílání nejnovějších finančních informací a videa nepřetržitě 24 hodin denně,Chcete-li získat další výhody pro fanoušky, naskenujte QR kód a sledujte jej (sinafinance).